{"id":4053,"date":"2018-12-20T09:00:53","date_gmt":"2018-12-20T08:00:53","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.my-nextdoor.com\/?p=4053"},"modified":"2022-02-07T11:03:12","modified_gmt":"2022-02-07T10:03:12","slug":"optimiser-ses-frais-bancaires-professionnels","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.wojo.com\/blog\/fr\/la-boite-a-outils\/optimiser-ses-frais-bancaires-professionnels\/","title":{"rendered":"Frais bancaires professionnels : payez-vous trop cher ?"},"content":{"rendered":"

A<\/strong>u moment de cr\u00e9er leur soci\u00e9t\u00e9, beaucoup d\u2019entrepreneurs d\u00e9couvrent avec d\u00e9plaisir le montant \u00e9lev\u00e9 des frais bancaires li\u00e9s \u00e0 un compte professionnel. Ce compte est-il obligatoire ou pas\u00a0? Est-il possible d\u2019optimiser ces frais\u00a0? On a men\u00e9 l\u2019enqu\u00eate pour vous.<\/strong><\/p>\n

Commen\u00e7ons par le commencement\u00a0: est-il obligatoire d\u2019ouvrir un compte professionnel lorsqu\u2019on d\u00e9marre son activit\u00e9\u00a0? Jusqu\u2019ici, la r\u00e9ponse \u00e9tait oui, notamment pour faciliter les contr\u00f4les fiscaux en s\u00e9parant clairement les transactions li\u00e9es \u00e0 l\u2019activit\u00e9 professionnelle des transactions personnelles.<\/p>\n

C\u2019est en train de changer partiellement, puisque la loi PACTE, vot\u00e9e fin 2018 par les d\u00e9put\u00e9s, pr\u00e9voit (entre autres) la suppression de l\u2019obligation de compte bancaire d\u00e9di\u00e9 \u00e0 l\u2019activit\u00e9 professionnelle pour les micro-entreprises r\u00e9alisant un CA annuel inf\u00e9rieur \u00e0 5\u00a0000 \u20ac. Elle doit encore \u00eatre examin\u00e9e par le S\u00e9nat d\u00e9but 2019 avant d\u2019\u00eatre d\u00e9finitivement adopt\u00e9e.<\/p>\n

Compte pro obligatoire pour les soci\u00e9t\u00e9s \u00e0 capital social<\/h2>\n

Au moment de leur cr\u00e9ation, les soci\u00e9t\u00e9s \u00e0 capital social (EURL, SA, SARL, SAS) sont tenues d\u2019ouvrir un compte bancaire professionnel pour y d\u00e9poser leur capital social. Le certificat de d\u00e9p\u00f4t de fonds d\u00e9livr\u00e9 par la banque est en effet indispensable pour faire immatriculer sa soci\u00e9t\u00e9. En revanche, rien n\u2019interdit de cl\u00f4turer ensuite ce compte professionnel\u2026 mais les experts le d\u00e9conseillent. Pourquoi\u00a0?<\/p>\n

Si toutes les rentr\u00e9es d\u2019argent personnelles et professionnelles figurent sur un m\u00eame compte, l\u2019administration fiscale pourrait d\u00e9cider de ne pas s\u2019embarrasser avec des comptes d\u2019apothicaire, et requalifier tous les d\u00e9p\u00f4ts comme des salaires ou rentr\u00e9es professionnelles en cas de contr\u00f4le. Pas besoin de vous faire un dessin sur le co\u00fbt de l\u2019op\u00e9ration\u00a0!<\/p>\n

Mais pas pour les entreprises individuelles<\/h2>\n

Vous \u00eates freelance, profession lib\u00e9rale, etc. et vous avez opt\u00e9 pour un statut d\u2019entreprise individuelle (micro-entreprise, EI, EIRL). En l\u2019absence de capital social, vous n\u2019avez pas d\u2019obligation d\u2019ouvrir un compte professionnel. Chouette.<\/p>\n

Mais - car il y a un mais<\/em>, vous \u00eates tenu d\u2019avoir un compte d\u00e9di\u00e9 \u00e0 vos activit\u00e9s professionnelles, m\u00eame s\u2019il n\u2019est pas labellis\u00e9 \u00ab\u00a0compte pro \u00bb. Vous pouvez donc tout \u00e0 fait ouvrir un deuxi\u00e8me compte particulier et l\u2019utiliser pour vos transactions professionnelles\u2026 si votre banque l\u2019accepte.<\/p>\n

Pourquoi le compte pro fait-il grincer des dents\u00a0?<\/h2>\n

En effet, la plupart des \u00e9tablissements bancaires vous orientent d\u2019office vers une formule de compte professionnel, dont nombre d\u2019entrepreneurs d\u00e9plorent les frais \u00e9lev\u00e9s compar\u00e9s \u00e0 ceux d\u2019un compte personnel.<\/p>\n

Pourquoi un tel d\u00e9calage\u00a0? Les banques, contraintes \u00e0 une grande transparence sur leurs tarifs vis-\u00e0-vis des particuliers, profitent d\u2019un vide juridique sur les professionnels pour ne pas d\u00e9tailler leurs multiples lignes tarifaires, et appliquer des tarifs nettement sup\u00e9rieurs \u00e0 ceux des comptes personnels. \u00c9valuer le co\u00fbt total de la gestion de son compte pro repr\u00e9sente un casse-t\u00eate fastidieux pour les professionnels, qui se sentent parfois pris en otage de telles pratiques.<\/p>\n

Autre complexit\u00e9, les banques appliquent des tarifs sp\u00e9cifiques selon les cat\u00e9gories professionnelles\u00a0: ainsi, un agriculteur ne paiera pas les m\u00eames frais bancaires qu\u2019une profession lib\u00e9rale ou un artisan.<\/p>\n

Quel est le co\u00fbt moyen d\u2019un compte professionnel\u00a0?<\/h2>\n

Les frais bancaires (le plus souvent annonc\u00e9s hors taxes, attention) des diff\u00e9rentes banques, qu\u2019elles soient en ligne ou traditionnelles, comprennent en g\u00e9n\u00e9ral :<\/p>\n

Des frais mensuels de tenue de compte<\/strong>
\nIls int\u00e8grent l\u2019\u00e9mission des relev\u00e9s bancaires, l\u2019envoi des ch\u00e9quiers, tous les services de gestion basiques, et s\u2019\u00e9l\u00e8vent en moyenne \u00e0 24 \u20ac par mois. <\/strong>\u00c0 surveiller\u00a0: certaines banques int\u00e8grent ces frais dans un forfait plus global, et indiquent \u00ab\u00a0gratuit\u00a0\u00bb sur la ligne \u00ab\u00a0frais de tenue de compte\u00a0\u00bb.<\/p>\n

La carte bancaire pro
\n<\/strong>Dans la majorit\u00e9 des \u00e9tablissements bancaires, la carte Business est payante, avec des cotisations s\u2019\u00e9chelonnant de 3 \u00e0 12 \u20ac par mois en moyenne.
\n<\/strong><\/p>\n

Des commissions de mouvement
\n<\/strong>\u00c7a, c\u2019est vraiment rigolo comme commission. La banque pr\u00e9l\u00e8ve chaque mois (ou trimestre, ou ann\u00e9e) un montant proportionnel aux sommes d\u00e9bit\u00e9es sur votre compte, qui varie entre 0.6 et 0.20%. Cela peut sembler peu, mais sur le principe, c\u2019est tout de m\u00eame un peu fort de caf\u00e9 de devoir payer pour faire sortir de votre argent de votre compte.<\/p>\n

Des commissions \u00ab\u00a0du plus fort d\u00e9couvert\u00a0\u00bb<\/strong>
\nSi vous demandez une autorisation de d\u00e9couvert \u00e0 votre banque, elle vous fera payer cette faveur en pr\u00e9levant un pourcentage du plus \u00e9lev\u00e9 des d\u00e9couverts annuels enregistr\u00e9 sur une p\u00e9riode donn\u00e9e, en g\u00e9n\u00e9ral un mois. Le montant est \u00e0 la discr\u00e9tion des diff\u00e9rents \u00e9tablissements, et varie entre 0.06 et 0.25 %.<\/p>\n

Les commissions d\u2019intervention <\/strong>
\nLorsque vous d\u00e9passez votre d\u00e9couvert autoris\u00e9, la banque peut vous autoriser \u00e0 effectuer tout de m\u00eame des d\u00e9bits sur votre compte, moyennant des commissions d\u2019intervention \u00e0 chaque op\u00e9ration. Plafonn\u00e9es \u00e0 8 \u20ac pour les particuliers, ces commissions grimpent \u00e0 9\u00a0\u20ac en moyenne sur les comptes pro. De quoi creuser son trou de tr\u00e9sorerie rapidement\u2026<\/p>\n

Cela en fait, des frais, n\u2019est-ce pas\u00a0? Et on ne vous parle pas de la location d\u2019un terminal de paiement (et des frais par transaction), de l\u2019\u00e9mission d\u2019un ch\u00e9quier (pas toujours possible avec les banques en ligne), des virements vers l\u2019\u00e9tranger, des paiements en devise, des autorisations exceptionnelles de d\u00e9couvert\u2026 autant de co\u00fbts qui alourdissent encore la facture.<\/p>\n

Comment faire baisser ses frais bancaires\u00a0?<\/h2>\n

Beaucoup de banques proposent d\u00e9sormais des \u00ab\u00a0forfaits\u00a0tout inclus\u00a0\u00bb. Ils peuvent \u00eatre int\u00e9ressants pour les ind\u00e9pendants, mais m\u00e9ritent d\u2019\u00eatre \u00e9pluch\u00e9s dans le d\u00e9tail avant de signer, afin de ne pas se faire rattraper par des frais impr\u00e9vus.<\/p>\n

Si vous optez pour une banque traditionnelle, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 n\u00e9gocier avec votre conseiller avant de signer votre ouverture de compte. La concurrence fait rage entre les banques en ligne ou n\u00e9obanques, et les banques traditionnelles, contraintes de faire des efforts pour pr\u00e9server leurs clients. Leurs principaux atouts aujourd\u2019hui\u00a0? Leur r\u00e9seau d\u2019agences pour les professionnels ayant besoin d\u2019effectuer r\u00e9guli\u00e8rement des d\u00e9p\u00f4ts d\u2019esp\u00e8ces ou de ch\u00e8ques, et leur capacit\u00e9 \u00e0 accompagner le d\u00e9veloppement de l\u2019entreprise avec des cr\u00e9dits.<\/p>\n

Vous n\u2019avez pas besoin de faire des d\u00e9p\u00f4ts d\u2019esp\u00e8ces, ni d\u2019un accompagnement sur vos besoins en tr\u00e9sorerie\u00a0? Alors les offres simplifi\u00e9es et digitalis\u00e9es des n\u00e9obanques et banques en ligne ont tout pour vous s\u00e9duire.<\/p>\n

\u00c0 lire aussi\u00a0: Halte aux impay\u00e9s, apprenez \u00e0 vous faire payer<\/a> <\/strong><\/p>\n

Frais bancaires : les banques en ligne et n\u00e9obanques bousculent le paysage<\/h2>\n

Comme elles l\u2019ont fait pour les particuliers, les banques en ligne et n\u00e9obanques s\u2019attaquent au march\u00e9 des professionnels, avec des offres simplifi\u00e9es, une gestion 100% en ligne et des tarifs comp\u00e9titifs.<\/p>\n

Boursorama (filiale de la Soci\u00e9t\u00e9 G\u00e9n\u00e9rale) a \u00e9t\u00e9 la premi\u00e8re \u00e0 se positionner sur ce segment, rejointe par Monabanq, qui proposent toutes deux des formules r\u00e9serv\u00e9es aux auto entrepreneurs et entreprises individuelles, suivies par de nouveaux acteurs, comme les n\u00e9obanques N26, Anytime ou Qonto.<\/p>\n

Gabrielle de Perthuis, responsable communication de Qonto, explique\u00a0qu\u2019avant de se lancer, l\u2019\u00e9quipe a constat\u00e9 que les m\u00eames probl\u00e9matiques revenaient sur la table chez de nombreux entrepreneurs et cr\u00e9ateurs d\u2019entreprise. \u00ab\u00a0L\u2019opacit\u00e9 et le montant des frais bancaires, des outils pas ou peu adapt\u00e9s aux usages des entrepreneurs, notamment la mobilit\u00e9 et le num\u00e9rique. Beaucoup d\u00e9ploraient \u00e9galement la difficult\u00e9 \u00e0 joindre leur conseiller bancaire, et la lenteur de ses r\u00e9ponses<\/em>, pr\u00e9cise Gabrielle.\u00a0Nos clients n\u2019ont pas de conseiller attitr\u00e9,\u00a0on pr\u00e9f\u00e8re leur proposer un service client. Ils ont ainsi la promesse de recevoir une r\u00e9ponse \u00e0 leurs questions en quinze minutes maximum, six jours sur sept, de 9h \u00e0 18h<\/em>\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Des offres bancaires calibr\u00e9es pour les besoins des entrepreneurs<\/h2>\n

Qonto s\u2019est bas\u00e9 sur ces attentes pour construire son offre. La n\u00e9obanque propose des forfaits mensuels allant de 9 \u00e0 299 \u20ac (HT, toujours). Le nombre de cartes de paiement, de virements autoris\u00e9s, d\u2019utilisateurs du compte augmente avec le forfait souscrit\u00a0; les prestations \u00ab\u00a0hors scope<\/em>\u00a0\u00bb, comme les paiements en devise ou les retraits d\u2019argent, sont clairement r\u00e9pertori\u00e9es. Les cr\u00e9ateurs d\u2019entreprise peuvent effectuer leur d\u00e9p\u00f4t de capital et recevoir leur preuve de d\u00e9p\u00f4t en 72h pour proc\u00e9der \u00e0 leur immatriculation. L\u2019interface de Qonto simplifie aussi beaucoup le travail de comptabilit\u00e9\u00a0: un pr\u00e9cieux gain de temps pour tous\u00a0!<\/p>\n

Dans cette logique de gain de temps, Boursorama propose une cr\u00e9ation de compte en ligne, totalement d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9e. En cinq jours, le compte est cr\u00e9\u00e9, et les moyens de paiement envoy\u00e9s. Encore plus rapide, N26, banque mobile destin\u00e9e uniquement aux auto-entrepreneurs, permet d\u2019ouvrir son compte en\u2026 huit minutes top chrono. Tous proposent diff\u00e9rents niveaux de forfaits permettant de comprendre clairement les services inclus.<\/p>\n

Chacun son business, chacun sa banque<\/h2>\n

Alors, existe-t-il une solution id\u00e9ale pour tous les professionnels\u00a0? Non, vous l\u2019aurez compris. Selon votre structure sociale, votre chiffre d\u2019affaires, votre type d\u2019activit\u00e9, vous aurez des besoins diff\u00e9rents. Certains entrepreneurs font le choix de conserver un compte dans la banque traditionnelle qui leur a octroy\u00e9 un cr\u00e9dit pour mener de nouveaux investissements, et prennent en parall\u00e8le un compte chez une banque en ligne afin de g\u00e9rer plus facilement leur tr\u00e9sorerie quotidienne.<\/p>\n

\u00c0 savoir\u00a0: une banque peut refuser l\u2019ouverture d\u2019un compte bancaire professionnel, sans avoir \u00e0 motiver son refus. Vous pouvez alors demander \u00e0 la Banque de France de b\u00e9n\u00e9ficier de la proc\u00e9dure du droit au compte. Elle d\u00e9signe alors une \u00e9tablissement bancaire \u00ab\u00a0commis d\u2019office\u00a0\u00bb qui aura l\u2019obligation d\u2019ouvrir votre compte professionnel.<\/p>\n

Pour en savoir plus<\/strong>, vous pouvez aussi lire\u00a0ce guide du site independant.io<\/a>\u00a0sur les frais bancaires professionnels.<\/p>\n

\u00c0 PROPOS DE QONTO<\/h2>\n

\"\"<\/p>\n

Qonto<\/a><\/u> se pr\u00e9sente comme la n\u00e9obanque des entreprises et ind\u00e9pendants. Le produit a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9 en 2017, et compte aujourd\u2019hui plus de 25 000 entreprises clientes pour 110 salari\u00e9s bas\u00e9s \u00e0 Paris. Sa promesse\u00a0? Faire gagner du temps aux entrepreneurs gr\u00e2ce \u00e0 un parcours client optimis\u00e9, des historiques illimit\u00e9s, des modules notes de frais et des exports comptables. Qonto facilite aussi le contr\u00f4le\u00a0gr\u00e2ce \u00e0 des notifications en temps r\u00e9el, et am\u00e9liore la visibilit\u00e9 gr\u00e2ce aux tableaux de pilotage de tr\u00e9sorerie et cat\u00e9gorisation des transactions.<\/p>\n

Qonto fait partie des 50 Emerging Stars de la fintech mondiale s\u00e9lectionn\u00e9es par KPMG et H2 Ventures, et des 25 start-up les plus attractives en France selon LinkedIn.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Au moment de cr\u00e9er leur soci\u00e9t\u00e9, beaucoup d\u2019entrepreneurs d\u00e9couvrent avec d\u00e9plaisir le montant \u00e9lev\u00e9 des frais bancaires li\u00e9s \u00e0 un compte professionnel. Ce compte est-il obligatoire ou pas\u00a0? Est-il possible d\u2019optimiser ces frais\u00a0? On a men\u00e9 l\u2019enqu\u00eate pour vous. Commen\u00e7ons par le commencement\u00a0: est-il obligatoire d\u2019ouvrir un compte professionnel lorsqu\u2019on d\u00e9marre son activit\u00e9\u00a0? 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