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Avec l\u2019essor du travail en freelance et de digital nomade, vous \u00eates nombreux \u00e0 profiter pleinement de la flexibilit\u00e9 de votre statut pour partir exercer dans le monde entier. Si se d\u00e9localiser implique quelques recherches administratives en termes de fiscalit\u00e9 ou de visa par exemple, un aspect essentiel \u00e0 prendre en compte sera celui de la sant\u00e9, pour \u00e9viter toute d\u00e9convenue sur place. On fait le point sur l\u2019assurance sant\u00e9 expatri\u00e9.<\/p>\n
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En fonction de sa destination et de sa dur\u00e9e de s\u00e9jour, exercer son activit\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9tranger n\u00e9cessite de faire le point sur son statut, car vous ne serez pas qu\u2019un simple touriste<\/strong> !<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Si l\u2019Europe permet de se d\u00e9placer sans contrainte, travailler dans l\u2019UE requiert de se plier \u00e0 diff\u00e9rentes r\u00e8gles administratives, fiscales et sociales. Il est alors important de d\u00e9terminer son statut pour \u00eatre en conformit\u00e9, notamment en termes d\u2019assurance sant\u00e9 expatri\u00e9.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Les 3 statuts principaux dans l\u2019UE sont : <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Hors Europe, un visa de travail sera le plus souvent n\u00e9cessaire et les d\u00e9marches administratives seront plus ou moins complexes en fonction de la destination choisie. Des accords bilat\u00e9raux de s\u00e9curit\u00e9 sociale sont en place avec plusieurs pays<\/a> pour r\u00e9pondre aux demandes d\u2019expatriation des nomades, renseignez-vous avant de partir pour faciliter vos d\u00e9marches une fois sur place.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Pour faciliter l\u2019acc\u00e8s \u00e0 un cadre l\u00e9gal de travail, de nombreux pays surfent sur la vague du travail en ligne et ont lanc\u00e9 leurs visas \u00ab digital nomade \u00bb ou t\u00e9l\u00e9travail.<\/strong> Ces visas sont g\u00e9n\u00e9ralement de courte ou moyenne dur\u00e9e, avec des pr\u00e9requis et un co\u00fbt qui varient selon la destination. On peut citer le Smart Visa Tha\u00eflande ou le Digital Working Programme de Duba\u00ef par exemple.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Si vous avez d\u00e9cid\u00e9 de partir pour une exp\u00e9rience test de 1 \u00e0 12 mois<\/strong>, que vous ayez une destination unique ou des destinations multiples, en solo ou en famille, les assurances sant\u00e9 voyage sont la solution pour voyager l\u2019esprit l\u00e9ger<\/strong>. En effet, si vous prenez le risque de ne compter que sur la S\u00e9cu fran\u00e7aise, la CEAM ou votre carte bancaire, sachez qu\u2019elles vous couvrent seulement en cas d\u2019urgence et jusqu\u2019\u00e0 90 jours cons\u00e9cutifs en dehors de France.<\/p>\n \u00c0 lire aussi : Travailler en famille<\/a><\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Parmi les assurances sant\u00e9 voyage, la Carte Europ\u00e9enne d\u2019Assurance Maladie, permet de justifier de vos droits S\u00e9cu lorsque vous voyagez ponctuellement en Europe, et de b\u00e9n\u00e9ficier de ce fait des prises en charge des S\u00e9cu locales\u2026 dans le secteur public uniquement. Pour les soins re\u00e7us dans le priv\u00e9 ou si vous devez avancer les frais, il faudra demander le remboursement \u00e0 la CPAM \u00e0 votre retour (qui se fera sur la base S\u00e9cu France). <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Ailleurs dans le monde, les contrats sant\u00e9 comme MyTravel Cover d\u2019April, GlobeTrotter d\u2019Assur Travel ou Cap Tempo Expat de Chapka, vous assurent une couverture hospitalisation et m\u00e9decine \u00e0 100% des frais, avec une prise en charge directe hospitalisation. Ceci dans le cadre d\u2019une urgence m\u00e9dicale, d\u2019un accident ou d\u2019une maladie inopin\u00e9e. L\u2019assistance rapatriement est toujours incluse.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Ces assurances voyages couvrent les gros risques et l\u2019impr\u00e9vu, pr\u00e9sentent des tarifs avantageux, ainsi que des tarifs \u00e9tudiants ou PVT, et peuvent \u00eatre renouvel\u00e9es sous condition. Attention toutefois, les frais de sant\u00e9 li\u00e9s aux ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux, \u00e0 la m\u00e9decine de pr\u00e9vention et \u00e0 l\u2019optique\/dentaire sont exclus ; pensez \u00e0 faire vos check-up sant\u00e9 et votre trousse \u00e0 pharmacie avant de partir.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Si vous partez pour 1 an et plus, les contrats sant\u00e9 expatri\u00e9 sont faits pour vous<\/strong>. En effet, d\u00e8s que vous r\u00e9sidez moins de 6 mois par an en France, ou que la France n\u2019est plus votre r\u00e9sidence fiscale, la CPAM ne prend plus en charge (sauf les d\u00e9tach\u00e9s) le remboursement de vos soins. Il faut donc assurer votre couverture sant\u00e9 soit : <\/p>\n <\/p>\n Les assurances sant\u00e9 expatri\u00e9s assurent la protection de la famille, sans limitation \u00e0 l\u2019urgence\/accident. \u00c0 la diff\u00e9rence des contrats temporaires ils peuvent couvrir les besoins de sant\u00e9 li\u00e9s aux ant\u00e9c\u00e9dents m\u00e9dicaux et \u00e0 la m\u00e9decine de pr\u00e9vention. Le contrat sant\u00e9 expatri\u00e9 peut \u00eatre souscrit quelle que soit votre nationalit\u00e9, tant que celle-ci n\u2019est pas celle de votre pays de r\u00e9sidence.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Ces contrats expatri\u00e9s assurent s\u00e9curit\u00e9 et confort en \u00e9tant \u00e0 reconduction tacite et en pr\u00e9sentant des garanties de remboursements de soins comme \u00e0 la maison. Ils proposent des garanties et une assistance modulables et en option, pour coller au mieux aux besoins sp\u00e9cifiques de chacun. <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n D\u00e8s que vous r\u00e9sidez plus de 6 mois dans un pays, il est n\u00e9cessaire et m\u00eame obligatoire d\u2019\u00eatre affili\u00e9 au r\u00e9gime de sant\u00e9 local (s\u2019il y en a un)<\/strong>. Le niveau de couverture du r\u00e9gime local et la prise en charge des frais m\u00e9dicaux varient selon les pays, il pourra se suffire \u00e0 lui-m\u00eame ou \u00eatre au contraire tr\u00e8s limit\u00e9.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Dans tous les cas, les s\u00e9curit\u00e9s sociales locales vous assurent dans le secteur public uniquement. Ne comptez pas sur cette base pour couvrir vos frais en secteur priv\u00e9 ou pour certaines garanties comme l\u2019optique et le dentaire. Parfois seule l\u2019hospitalisation sera prise en charge, ou si des frais de m\u00e9decine sont pr\u00e9vus, de nombreuses franchises et restes \u00e0 charge peuvent \u00eatre applicables.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Sachez \u00e9galement que les syst\u00e8mes de sant\u00e9 locaux fonctionnent le plus souvent avec un parcours de soin, et que vous n\u2019aurez pas forc\u00e9ment le choix de vos praticiens ou lieux de consultation m\u00e9dicale. Il se peut aussi que votre statut ne vous permette pas, ou aux membres de votre famille, d\u2019\u00eatre couvert la 1\u00e8re<\/sup> ann\u00e9e de votre expatriation par exemple : renseignez-vous sur les garanties pr\u00e9vues pour les expatri\u00e9s et les modalit\u00e9s d'assistance \u00e0 votre famille.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Les assurances sant\u00e9 locales vont couvrir les frais de sant\u00e9 non pris en charge par le r\u00e9gime de base, notamment les soins r\u00e9alis\u00e9s en secteur priv\u00e9. Leurs prix varient selon le niveau de remboursement souhait\u00e9 et les garanties choisies. Le mieux sera de faire \u00e9tablir des devis adapt\u00e9s \u00e0 votre besoin de protection et selon votre mode de vie d\u2019expat.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Leur fonctionnement diff\u00e8re de plusieurs fa\u00e7ons d\u2019une mutuelle sant\u00e9 fran\u00e7aise : <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Au vu du fonctionnement des r\u00e9gimes sant\u00e9 locaux et des assurances sant\u00e9 locales, les assurances sant\u00e9 internationales temporaires ou longue dur\u00e9e pr\u00e9sentent de nombreux avantages <\/strong>pour les freelances expatri\u00e9s. <\/p>\n <\/p>\n Un 2nd<\/sup> avantage, non n\u00e9gligeable, est celui de la zone de couverture qui est internationale. Ces assurances vous couvrent dans votre pays de destination, et par extension dans le monde entier en cas d\u2019urgence ou accident. De plus, les assurances sant\u00e9 expatri\u00e9s garantissent une couverture classique en France, que vous rentriez ponctuellement ou souhaitiez conserver vos habitudes de soins l\u00e0-bas.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Enfin les garanties propos\u00e9es sont similaires \u00e0 celles que vous connaissez et les gestionnaires parlent fran\u00e7ais. Cela \u00e9vite les malentendus et incompr\u00e9hensions dans un contexte qui peut \u00eatre rendu complexe du fait de sa situation \u00e0 l\u2019\u00e9tranger, dans le cas d\u2019un rapatriement ou d\u2019une maternit\u00e9 par exemple. Aucun r\u00e9seau de soin n\u2019est impos\u00e9 et les contrats sant\u00e9 expatri\u00e9s sont \u00e0 reconduction tacite (et parfois viager) pour une plus grande s\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n En dehors de la sant\u00e9, il y a plusieurs sujets \u00e0 anticiper lorsque vous partez \u00e0 l\u2019\u00e9tranger.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n C\u2019est le cas de la banque<\/strong>. Pensez \u00e0 v\u00e9rifier vos plafonds de paiements\/retraits, les frais bancaires appliqu\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9tranger pour les r\u00e8glements CB ou les virements internationaux ; ou encore les frais de devises. Attention aussi aux contraintes de validation de paiement par sms. Comparez les services et prestations de votre banque avec ceux d\u2019une banque en ligne ou n\u00e9o-banque par exemple.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Pensez aussi \u00e0 anticiper vos frais imm\u00e9diats comme ceux de logement. Assurez-vous d\u2019avoir assez de disponibilit\u00e9 financi\u00e8re pour r\u00e9gler vos premiers mois de loyer, que vous ayez trouv\u00e9 un logement en colocation, un BnB, ou une location plus classique. Profitez des espaces de coworking<\/a> pour vous faire un r\u00e9seau et profiter des conseils et astuces des habitu\u00e9s.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n V\u00e9rifiez aussi les r\u00e8gles et usages concernant le permis de conduire fran\u00e7ais<\/strong>. Il est facile d\u2019obtenir gratuitement son permis de conduire international, valable 3 ans. Attention si vous devez r\u00e9sident, les conditions peuvent changer et invalider votre permis fran\u00e7ais ou international. Enfin, une traduction certifi\u00e9e de votre permis peut \u00eatre demand\u00e9e dans certains pays, renseignez-vous. V\u00e9rifiez toujours que le v\u00e9hicule poss\u00e8de bien une assurance.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n Un autre sujet \u00e0 prendre en compte, pour les plus aventureux d\u2019entre vous qui partiront pour une ann\u00e9e et plus, est celui de la pr\u00e9voyance d\u00e9c\u00e8s\/invalidit\u00e9 et de la retraite. Ces derni\u00e8res ne font pas automatiquement partie des obligations des r\u00e9gimes sociaux locaux.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\n De la m\u00eame fa\u00e7on qu\u2019il y a des ententes bilat\u00e9rales de s\u00e9curit\u00e9 sociale, il en existe certaines pour la retraite (notamment en Europe), mais elles sont peu nombreuses en dehors de l\u2019UE. Les solutions seront soit locales, soit de mettre de c\u00f4t\u00e9 et investir diff\u00e9remment qu\u2019en cotisation retraite \u00ab \u00e0 la fran\u00e7aise \u00bb, soit de cotiser via la CFE par exemple.<\/p>\n <\/p>\n <\/p>\nL\u2019assurance sant\u00e9 en Europe <\/strong><\/h4>\n
- le statut d\u00e9tach\u00e9,
- de pluriactivit\u00e9,
- ou hors d\u00e9tachement.
Le Guide de la mobilit\u00e9 des travailleurs en Europe<\/a> du CLEISS vous aidera \u00e0 identifier le v\u00f4tre. En termes de couverture sant\u00e9 :
- les d\u00e9tach\u00e9s (et pluriactivit\u00e9) restent affili\u00e9s \u00e0 la CPAM,
- les statuts hors d\u00e9tachement (et de pluriactivit\u00e9) sont rattach\u00e9s au r\u00e9gime social local.<\/p>\nLa protection maladie ailleurs dans le monde <\/strong><\/h4>\n
L\u2019assurance sant\u00e9 du voyageur ponctuel ou<\/strong> de moins d\u2019un an<\/strong><\/h3>\n
L\u2019assurance sant\u00e9 du voyageur longue dur\u00e9e<\/strong> (en Europe ou ailleurs)<\/h3>\n
- via le r\u00e9gime local (souvent obligatoire),
- soit via une assurance sant\u00e9 priv\u00e9e.<\/p>\n
Un comparateur en assurances expatri\u00e9s comme www.international-sante.com<\/a> permet de faire le tri dans le nombre des possibilit\u00e9s et de souscrire au meilleur tarif.<\/p>\nAssurance sant\u00e9 expatri\u00e9 ou locale : comment choisir ?<\/strong><\/h2>\n
Le fonctionnement des syst\u00e8mes de sant\u00e9 locaux<\/strong> <\/h3>\n
Les caract\u00e9ristiques principales des assurances sant\u00e9 locales <\/strong><\/h3>\n
- g\u00e9n\u00e9ralement ces assurances locales incluent des franchises, des plafonds de remboursement plus ou moins restreints, des restes \u00e0 charge (appel\u00e9s co-pay), de nombreuses exclusions, et sont associ\u00e9es \u00e0 un r\u00e9seau de soin sp\u00e9cifique. V\u00e9rifiez bien toutes les modalit\u00e9s de l\u2019assurance pour \u00e9viter les mauvaises surprises : n\u2019attendez pas d\u2019avoir besoin d\u2019assistance pour vous pr\u00e9occuper de votre pr\u00e9voyance.
- par ailleurs, ces contrats de mutuelle seront souscrits pour 12 mois et le renouv\u00e8lement sera soumis au bon vouloir de l\u2019assureur. Selon votre pays de destination, les assureurs peuvent par exemple renouveler votre contrat d\u2019assurance au bout d\u2019un an, mais en vous appliquant une franchise ou une exclusion que vous n\u2019aviez pas la 1\u00e8re<\/sup> ann\u00e9e... Gare au prix ! Elles peuvent aussi mettre fin \u00e0 votre contrat sans autre discussion.<\/p>\nLes avantages des assurances expatri\u00e9 <\/strong><\/h2>\n
Le principal \u00e9tant la prise en charge des frais d\u2019hospitalisation \u00e0 100% des frais, avec un paiement direct de l\u2019assureur, et l\u2019\u0153il d\u2019un expert de sant\u00e9 aux standards europ\u00e9ens\/internationaux sur la maladie et les accidents.<\/p>\nTravailler \u00e0 l\u2019\u00e9tranger : les implications administratives compl\u00e9mentaires<\/strong> \u00e0 l'assurance sant\u00e9 expatri\u00e9<\/strong><\/h2>\n
Banque, permis de conduire : prendre ses dispositions<\/strong><\/h3>\n
Retraite et pr\u00e9voyance \u00e0 l\u2019international<\/strong> : la CFE <\/strong><\/h3>\n